Tips Membayar Utang Berdasarkan Pedoman Dave Ramsey dan Perspektif Islam

Membayar utang kerap menjadi tantangan besar dalam kehidupan finansial banyak orang. Namun, ada pedoman dan metode praktis dari tokoh dunia seperti Dave Ramsey serta nilai adab dan etika dari ajaran Islam yang bisa jadi inspirasi dan panduan.

Berikut rangkuman tips membayar utang menurut kedua sudut pandang tersebut:

1. Metode Dave Ramsey: “7 Baby Steps” dan Debt Snowball

Dave Ramsey adalah pakar keuangan asal Amerika Serikat yang terkenal dengan metode “7 Baby Steps” dan strategi pelunasan utang debt snowball. Berikut garis besar langkah-langkahnya:

Buat anggaran bulanan yang detail untuk mengetahui semua pemasukan dan pengeluaran. Catat semua utang yang dimiliki.
Sisihkan dana darurat kecil sebagai langkah pertama, agar terhindar dari utang baru akibat kebutuhan mendesak. Dalam konteks Indonesia, mulailah dengan Rp1–2 juta atau sesuai kemampuan.
Lunasi utang konsumtif dengan metode Debt Snowball: Urutkan utang dari nominal terkecil ke terbesar. Fokus lunasi utang terkecil terlebih dahulu sambil tetap membayar minimal untuk utang lain. Setelah utang terkecil lunas, lanjutkan ke utang berikutnya. Keberhasilan kecil ini memberi motivasi psikologis yang besar.
Jaga pola hidup hemat; tahan nafsu belanja dan kurangi pengeluaran tidak penting.
Cari penghasilan tambahan: Gunakan keahlian atau waktu luang untuk mencari pendapatan ekstra, misal dari freelance, jualan online, atau affiliate marketing.
Bangun dana darurat yang lebih besar setelah seluruh utang non-hipotek lunas (minimal 3–6 bulan biaya hidup).
Mulai investasi untuk masa depan dan rencanakan pensiun setelah fondasi kuat dibangun.

Pedoman Dave Ramsey terbukti efektif karena mendorong perubahan perilaku finansial serta memberikan hasil nyata secara bertahap.

2. Perspektif Islam dan Adab Membayar Utang

Dalam Islam, membayar utang adalah amanah yang memiliki nilai moral dan spiritual tinggi. Beberapa adab dan prinsip penting:

Niat baik dan tekad kuat untuk melunasi utang, sebagaimana hadis Nabi Muhammad SAW: barang siapa berutang dengan niat membayar, maka Allah akan membantunya melunasi.
Segera lunasi utang bila ada kemampuan, menunda pembayaran oleh pihak yang mampu dinilai sebagai kezaliman.
Bersikap jujur serta jelas dalam nominal dan waktu pembayaran. Gus Baha, seorang ulama Indonesia, menyarankan agar nilai utang dikonversikan ke harga emas sebagai patokan agar adil dan tidak merugikan siapa pun.
Menagih atau membayar utang dengan cara yang santun dan baik, tidak kasar atau menipu.
Berdoa dan berikhtiar, menggabungkan ikhtiar duniawi dengan upaya spiritual seperti memperbanyak doa dan sedekah.

3. Rekomendasi Buku Panduan Melunasi Utang

Jika Anda ingin memperdalam secara praktis, beberapa buku yang bisa dijadikan pedoman antara lain:

“Total Money Makeover” oleh Dave Ramsey (khususnya tentang langkah Baby Steps dan debt snowball).
Buku “Lunas Utang Miliaran” karya Syamsul, mengandung kisah nyata dan strategi step-by-step lepas dari utang dalam dunia bisnis dan kehidupan sehari-hari.

Kesimpulan

Gabungkan strategi pengelolaan keuangan akuntabel ala Dave Ramsey dengan nilai adab dan etika Islami dalam membayar utang:

Tulislah semua utang, atur urutan pembayaran.
Mulailah dengan nominal kecil dan lakukan pembayaran sesegera mungkin.
Atur gaya hidup sederhana dan cari peluang menambah penghasilan.
Jangan lupakan kewajiban moral dan spiritual, serta selalu bersikap jujur dan santun dalam urusan utang.

Semoga tips ini membantu perjalanan Anda menuju hidup bebas utang dan finansial yang sehat! (may)